Pourquoi confier la recherche de crédit immobilier à un courtier ?

Le courtier fait partie des professionnels incontournables du secteur de l’immobilier. Véritable médiateur et intermédiaire entre les banques et les acquéreurs, il œuvre à trouver à chacun de ses clients le meilleur financement possible en fonction de leur situation. Alors plutôt que de démarcher chaque banque par vous-même, pourquoi ne pas vous faciliter la vie en confiant votre projet à un courtier ?

Quelle est la mission du courtier ?

Le courtier en immobilier joue le rôle d’intermédiaire entre les banques et les clients emprunteurs, pour vendre leur dossier et négocier pour eux un prêt immobilier le plus avantageux possible. Le courtier travaille avec différents établissements bancaires et permet à ses clients d’obtenir un financement dans des conditions optimales. Ses missions au quotidien sont variées et vont de l’accompagnement à la négociation.

L’accompagnement des clients dans leur recherche de financement.

Le courtier en immobilier a une mission d’accompagnement. Il doit conseiller ses clients en matière de financement d’achat immobilier, mais aussi sur les assurances emprunteur et les solutions de financement alternatives, comme les prêts aidés et la recherche d’apport financier.

Pour lui permettre de cibler les besoins des clients qu’il accompagne, il procède à une analyse fine de leur situation financière et les dirige vers les solutions les plus adaptées à leur profil. Il est donc en mesure d’effectuer des montages financiers auprès des banques, ou de proposer des aides à l’accession à la propriété mises en place par l’Etat.

L’aide à la constitution du dossier de demande de financement.

Pour toute demande de financement auprès d’un organisme de crédit, qu’il soit public ou privé, il est nécessaire de constituer un dossier fourni de pièces justificatives. Ces pièces concernent votre identité, la constitution de votre foyer ainsi que vos revenus et tout justificatif de votre situation financière. Ce dossier va servir aux établissements bancaires à évaluer votre capacité d’emprunt.

La capacité d’emprunt correspond à un calcul basé sur votre taux d’endettement (le montant de vos crédits pré existants par rapport à vos revenus) qui ne peut pas dépasser 33%, et sur votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme d’argent qu’il vous reste une fois réglées les sommes liées au logement et aux charges courantes (factures, alimentation).

Le dossier que vous devrez présenter aux banques par l’intermédiaire de votre courtier doit donc contenir au minimum les pièces justificatives suivantes :

• justificatif d’identité de tous les emprunteurs
• livret de famille si vous êtes mariés ou pacsés
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance d’électricité ou d’eau, contrat de bail et dernière quittance de loyer si vous êtes locataire, attestation d’hébergement si vous êtes logé à titre gratuit chez quelqu’un).
• 3 derniers bulletins de tous les emprunteurs salariés
• si l’un ou les deux emprunteurs exercent une activité non salariée : 3 derniers bilans, extrait Kbis ou statuts de votre entreprise
• 2 derniers avis d’imposition de tous les emprunteurs
• 3 derniers relevés de tous les comptes bancaires des emprunteurs
• tout document justifiant d’autres ressources : acte de donation, de succession, de prêt familial ou PEL, ou certificat de partticipation aux bénéfices de votre entreprise
• tous documents utiles concernant les crédits en cours de remboursement des deux emprunteurs (tableaux d’amortissement).

Pour permettre aux établissements bancaires et organismes de crédit d’étudier la faisabilité de votre projet et le financement dont vous pourriez bénéficier, il faudra également transmettre des justificatifs des démarches immobilières engagées :

• promesse unilatérale ou compromis de vente
• pour une construction, l’avant-contrat
• plans de construction ou de rénovation du logement que vous souhaitez acquérir
• dossier de diagnostics techniques si vous investissez dans l’ancien

C’est donc votre courtier qui étudiera toutes ces pièces et procédera aux calculs de votre taux d’endettement et de votre reste à vivre. Il les transmettra ensuite, avec votre accord, aux banques et organismes de crédit susceptibles de répondre à votre situation par la favorable en vous accordant un financement.

Quel partenariat entre le courtier et les banques ?

Le courtier travaille avec des banques partenaires. Il peut évoluer au sein d’un réseau, comme les mandataires, auquel cas les banques partenaires sont celles du réseau. Il est aussi possible qu’il exerce seul, et dans ce cas c’est à lui de faire son réseau en démarchant les banques.

Ce partenariat présente également des avantages pour les banques partenaires, qui ne reçoivent que les dossiers traités par les courtiers en immobilier. Ils ont donc l’assurance que la situation financière a déjà été examinée par les professionnels avec qui elles travaillent. C’est donc pour les établissements bancaires un gain de temps considérable ainsi qu’un atout fiable sur lequel s’appuyer comme garantie supplémentaire.

Les échanges entre les banques et les courtiers se font la plupart du temps via Internet. Les courtiers peuvent donc simuler directement sur les sites des banques partenaires les solutions de financement qu’il pourra envisager de proposer à ses clients, et les banques profitent de la constitution d’un dossier client qui contient déjà l’avis du courtier.

Les conseilers bancaires apprécient relativement ce travail en partenariat car il évite une grande partie des tâches d’accompagnement administratif (constitution du dossier, pièces manquantes…) et font gagner un temps précieux, leur permettant d’accompagner plus de ménages à la recherche d’un financement pour leur projet immobilier.

Quels sont les avantages à passer par un courtier en immobilier ?

L’expertise du courtier en immobilier est le meilleur moyen de bénéficier de conseils personnalisés et d’un coup de main pour obtenir les meilleures offres possibles.

Pour les personnes dont la financière est considérée comme fragile, obtenir l’aval d’un courtier qui acceptera de transmettre votre dossier à ses banques partenaires est un gros plus. Cela donne de la légitimité à votre projet, car les établissements bancaires ont pour habitude de faire confiance à leurs partenaires.

De plus, passer par un courtier pour obtenir votre prêt immobilier vous fera gagner un temps précieux. Plutôt que d’aller à la rencontre de chaque établissement bancaire de votre région pour évaluer vous même les taux pratiqués et les conditions de prêt, vous n’avez qu’à exposer votre situation à votre courtier qui fera le travail à votre place. C’est idéal lorsqu’on a peur de se laisser emporter dans une mauvaise proposition ou de ne pas disposer d’assez de temps pour faire un choix réfléchi. En effet, rappelez-vous que vous ne disposez que d’un délai compris entre 30 et 60 jours pour trouver votre financement après la signature d’un compromis de vente.

Le deuxième avantage à confier sa recherche de financement à un courtier en immobilier, c’est de gagner de l’argent. Le but premier du travail de négociation du courtier est de vous obtenir un financement au meilleur prix, dans les meilleures conditions pour vous, en correspondant un maximum à votre projet. Grâce au courtier, vous économisez donc :

• sur les frais immédiats : frais de dossier de la banque par exemple
• sur les frais au long court : frais de garantie, taux de crédit, assurance emprunteur ou encore absence de dédommagement de la banque en cas de remboursement anticipé.

Pour les personnes dont la financière est considérée comme fragile, obtenir l’aval d’un courtier qui acceptera de transmettre votre dossier à ses banques partenaires est un gros plus. Cela donne de la légitimité à votre projet, car les établissements bancaires ont pour habitude de faire confiance à leurs partenaires.

Mais choisir de passer par un courtier, c’est aussi s’éviter beaucoup de stress. En confiant votre dossier à un courtier, vous aurez tout de suite un retour sur la faisabilité ou non de votre projet. Il sera donc possible pour vous de revoir votre budget à la baisse avant même d’avoir les retours des établissements bancaires. Certains réseaux de courtiers proposent également des espaces clients 100% numériques qui vous permettent d’ajouter des pièces complémentaires à votre dossier simplement, depuis chez vous. Evidemment, ce sont aussi les conseils et l’accompagnement de votre courtier en immobilier qui sauront peser dans la balance et vous rassurer, en vous évitant d’être confrontés directement aux établissements bancaires dont l’accueil peut parfois être un peu froid.

Est-il possible de confier son dossier à plusieurs courtiers ?

En principe, il est tout à fait possible de confier son dossier de demande de prêt à plusieurs courtiers. Cependant, les courtiers ont déjà pour mission de comparer les offres des banques entre elles, afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.

La plupart du temps, les courtiers travaillent avec la plus grande partie des grands acteurs bancaires de l’immobilier. Ce faisant, chaque banque recevrait plus d’une fois votre demande de prêt, alors qu’elle n’est autorisée à en traiter qu’une. De plus, l’offre que vous fera chaque banque ne dépend pas du profil du courtier qui les démarche, mais bien du vôtre ! Chaque profil d’emprunteur ouvre la voie à des offres différentes, et le rôle du courtier n’est pas de spéculer sur vos capacités financières pour obtenir plus d’argent, mais bien de mettre en valeur les aspects de votre situation qui pourraient vous donner droit à des avantages.

Combien coûtent les services d’un courtier ?

Le courtier a pour but d’accompagner ses clients au cours de toutes les étapes de l’obtention de son crédit immobilier : montage de dossier, déblocage des fonds et négociation du taux le plus avantageux. La plupart du temps, le courtier travaille plusieurs mois sur un dossier avant qu’il n’aboutisse.

Concernant sa rémunération, le courtier fonctionne sous le système des honoraires, comme la plupart des professionnels de l’immobilier. Il est ainsi rémunéré de deux façons :

• par son client, à raison de 1 ou 2% du montant emprunté, et en fonction de la complexité de votre dossier et du temps passé
• par la banque, à raison d’1% maximum du montant emprunté, bien que cette rémunération soit souvent moindre.

Pour la banque et pour les clients, la rémunération du courtier compense les avantages gagnés : plus de clients sous des conditions avantageuses, et des économies pour vous, grâce à un crédit négocié avec soin et expertise.

Comme pour les agents et les mandataires immobiliers, les honoraires du courtier doivent être exprimés en pourcentage du montant emprunté et clairement indiqués dans un mandat, appelé mandat de négociation. De même, il n’est rémunéré qu’en cas de souscription par vos soins à une offre de prêt négociée par lui.